[80,90后:该如何稳步攒出养老钱?（低风险投资之路）]

文|随手记理财社区@好规划_规划君

今天规划君看到一则新闻：

不得不说，养老问题是整个社会当前以及未来都要面对的难题。没有良好的保障就难保晚景不会凄凉，所以我们在年轻的时候就应当添上养老规划这一块，为自己和配偶准备一份养老基金。这样年纪大了才能安度晚年，也避免给子女造成过大的负担。

如何做养老规划呢？

一、退休后国家能给我们发多少养老金。

先算算退休后，国家能发给我们多少养老金吧。

举个栗子：女性，25岁，22岁开始工作，现已工作3年，在岗职工月平均工资为5000元，她的社会月平均缴费工资也为5000元，预计55岁退休，至今还有30年的时间，那么我们来算一下在她退休时每月能领到多少养老金？在岗职工月平均工资和个人月平均缴费工资均按每年8%增长。

Step1：计算30年后基础养老金的领取金额

计算30年后在岗职工月平均工资和个人月平均缴费工资

30年后的社平工资=50313≈50000元

基础养老金=(全省/市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%=（50000+50000）/2*33%=16500元

Step2：计算退休时个人账户养老金的领取金额

（1）由于已经缴存了两年的养老金，因此我们需要将前两年累计缴存在个人账户中的养老金计算：

去年：5000*8%*12/（1+8%）=4444≈4400元

前年：4400*8%*12/（1+8%）=4224≈4200元

（2）计算未来30年个人账户养老金的累计金额

等比数列求和=Sn=a1(1-q^n)/(1-q)=5000*8%*12（1-1.08^30）/（1-1.08）=543762≈540000元

再加上前两年已缴存的金额，共计548600元

（3）退休时个人账户养老金==职工退休时个人账户储存额/计发月数=/170（参考上表）=3227元

Step3：退休时每月可领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金=16500+3227=19727元

有朋友说，每月能拿小两万，不错呀~ 等等，你没有把一件事考虑进去 —— 人民币是会贬值的。过去35年里，人民币贬值了30倍。也就是说35年前的1元相当于现在的30元。假设人民币维持这样的贬值速度，这30年后的19727元相当于现在的七八百块。真的不够干啥的.... 公务员和编制内人员的退休工资和医疗保障会高一些，但是现在一直强调养老金并轨。制度也一直在调整，现在公务员的日子也远没有咱父辈那一代好过了。所以即使是铁饭碗也不要觉得任何问题都没了，提前做准备总是好的。

二、商业养老保险值得买么？

我觉得买商业保险不太值。到底多不值呢？

举个栗子

以太平人寿的太平守护一生终身年金保险举例，基本保额1万元，选择10年缴费每年10973元，10年合计109730元。55-60岁时，每年返还500元，60岁-终生，每年返还2000元，身故返还所缴保费。

如果此时拿10万块钱买个五年期的国债，一年还5千多块钱的的收益呢~~或者每个月定投500块钱，如果坚持20年，即使收益保守一些按10%计算，到时候也能获得近35万元的资产。就算到时候也就值个10多万，但总比现在拿出大笔的资金购买商业养老保险值。

规划君的观点很明确，如果不属于高收入高净值的人群，尽量不要购买商业养老保险。千万不要听保险销售人员说的每年能稳稳当当的获得百分之多少的收益。什么都不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。

三、你可以选择定投基金

针对有具体理财目标的人群而言，基金定投的方式非常适合，为未来一定期限的目标进行定投，更加有利于专款专用。

我们最好先分析一下每月收支状况，计算出固定能省下来的闲置资金,通常将月收入的10%-20%用于定投，几百块、几千块都可以，根据自己的情况设定。如果是以养老为目标，就就要持续坚持，把期限拉长。

定投会亏吗？

规划君在此前有关定投的帖子里举过这个例子，假设这样一种最坑爹的情况——“在市场最高点进入，市场低点退出”。如果这样的情况下，这只基金都取得了较好的收益，那这只基金的未来收益也应该差不到哪里去。历史最高位是2007年10月16日，上证指数6124.04点。市场低点就设为2014年3月股市大涨之前。以宝盈资源优选为例，我们一起看看基金收益吧~

在最坑爹的情况下，这只基金还是在7年里获得了41.72%的收益率，也就是每年平均6个点。在最最杯具的情况下，基金定投还是跑赢了银行理财，所以你说基金风险大吧，是很大，但是你说它风险小吧，也是真的小。关键在于要拉长时间线，并且在对的时间点出来。一般我们不可能这么悲剧在最高点进，在最低点出来的。所以注意好时间点，你的收益就绝对不是每年6个点这么少了。

目前大部分优秀基金基本成立都没有到十年，所以我们只能算出8年来的收益。你可以以3年为一个周期，来衡量定投的基金，做适当的调整。或者说构建一个定投的基金组合，定投三只基金，每只每月投500元。这样也是可以的。

四、强制储蓄的方法很多

强制储蓄的方法是很多的， 只要你愿意每月拿出500-1000元去做养老金专款专项的定存，小钱也会积少成多。

P2P：一定要选择靠谱的大平台，保障本金最重要。

银行理财：银行理财的收益率目前已不过5%了，虽然不高，不过妈妈辈仍然很青睐它。

国债：虽然收益低，但胜在零风险最安全。适合风险承受能力低的人群。

存钱的方法很多，千万别再给自己找借口了。

五、再不济，还能以房养老

目前，北京、上海、广州、武汉将开始试点“以房养老”保险。年满60周岁以上且拥有房屋完全独立产权的老年人，可以投保反向抵押养老保险。

什么是“以房养老”？

以房养老，也称住房反向抵押贷款、倒按揭，从字面上讲就是用自己的房子给自己养老。老人将其房产抵押给保险公司、银行等金融机构，然后定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务，待老人去世后，房子就归保险公司或者银行。

我国即将试点的的以房养老将从保险公司开始实施，换句话说，一旦将房屋反向抵押给保险公司，也就相当于购买了一份养老保险。

以房养老能得到多少钱？

因房产价值、老人养老需求以及抵押方式的不同，保险产品的月收益也不同。这里仅根据国外标准的“抵押式以房养老”计算：如果老人以评估价值200万元的房屋参保，每月大约可得到1万元；如果以评估价值500万元的房屋参保，每月大约可得到2.6万元。

但“以房养老”因为观念和房屋产权等问题在中国被广推行恐怕还需时日。但到我们退休那一天也是有可能。不过一般大家还是信奉“养儿防老”的，不到万不得已恐怕是不愿意抵押房产的。

不论是“养儿防老”还是“以房养老”，规划君都觉得还是合理规划，好好理财最靠谱。不妨参考以上基金定投以及强制储蓄的方法。从现在开始做规划，有规划的生活让人更有安全感，人到夕阳也会幸福美满。

来源：随手记理财社区