楼市利空！灰钱“被清场”，先从深圳、浙江、河北开始……
对于正在回暖的楼市来说，一个不容忽视的大消息，来了！它将从7月1日开始影响河北全省，然后从10月1日开始影响深圳和浙江全省。这就是刚刚下发的《中国人民银行关于开展大额现金管理试点的通知》。
从文件名称就可以猜出来：这是要管控大额现金的“存”和“取”的。众所周知，目前大额资金的转账、支付非常方便，你可以通过银行转，也可以通过第三方支付转。至于具体方式，银行柜台、电话银行、网络银行、手机银行等，都可以实现。为什么还有人喜欢使用“大额现金”，无非是4个原因：第一，行贿，换取更大的个人利益。通过现金方式，不好追查。
第二，逃税。通过现金进行的商业活动，买卖双方都可以避税。
第三，黑钱的流动。钱的来路不明，尚未洗白，只能在银行体系之外交易。这些钱可能是地下经济获得的，甚至可能是涉毒涉恐。
第四，资金非法出入境。由于存在外汇管制和人民币汇率高估，国内资金有外流配置境外资产的需求，境外热钱也有流入和希望高价换汇的需求，这些地下资金的买卖、流动，都可能使用现金方式。
所以，各国央行无不收紧大额现金的管理。跟美国等发达国家相比，中国现金管理还是比较松的。现金管理比较松，相当于变相减税。反之，现金管理比较严，则相当于变相加税。中国目前的策略是：在合法途径上，给全社会减税降费。但在灰色地带，开始逐步收紧。这一轮“收紧现金管理”，带有试验性质。估计官方也是担心，力度太猛了会“水至清则无鱼”。1、管理标准：各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别为河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。包含通过大额高速存取款设备自助存取款。既监测单笔超过起点金额的交易，也监测多笔累计超过起点金额的交易。2、管理方式：客户提取、存入起点金额之上的现金，应在办理业务时进行登记。规范大额取现预约制度，建立大额存取现登记制度，建立大额现金业务风险防范制度，建立大额现金分析报告制度，加强大额现金出入境监测。3、时间表：自2020年7月起，河北省开展试点；自2020年10月起，浙江省、深圳市开展试点。4、强化对“公家人”的管理：选择试点地区适宜地市，探索从部分国家机关、国有企事业单位领导人员入手，推动该部分个人主体报告一定金额以上现金收入的交易性质、交易金额等信息。看完这些内容之后，可能有读者会问：这跟房地产有关系吗？很多流入楼市的资金，需要用到现金方式。主要有两种：第一，有些民营中小企业长期使用现金交易来避税，比如深圳华强北的电子商户，浙江的一些民企，其老板购房的时候，往往使用现金。买房子不仅是他们重要的投资方式，还是洗白资金的主要渠道。
第二，通过消费贷、抵押经营贷获得的资金，在流入楼市的时候，往往通过多次转账，提现、再存入银行的方式，逃避央行的监管。只有提现、再存入，才能真正阻断央行的“监管视线”。
中国每年新房成交16万亿，二手房成交7万亿，房地产市场一共有23万亿的成交。这其中相当比例的资金，是大额现金，或者通过大额现金“过桥”（贷款挪用，避免被发现）。我个人估计，4000亿到5000亿应该是有的。如果考虑到按揭因素，这个资金或许能占到首付款的6%到7%。所以，央行此次收紧对大额现金的管理，对楼市的影响不容忽视。事实上，在2019年12月，央行公示上述管理办法的时候，曾透露了试点方案的更多信息：第一步，在河北省全面规范商业银行大额现金业务，探索邢台市房地产行业、秦皇岛市医疗行业企业记录并报告大额现金交易。
第二步，待河北省试点稳定开展后，在浙江省、深圳市推广全面规范商业银行大额现金业务试点内容，并在浙江省探索批发零售、房地产销售、建筑、汽车销售行业企业大额取现及用现额度管理，在深圳市探索强化对私账户大额用现管理、加强大额现金出入境及香港地区人民币现金业务情况监测，选择适宜地市探索推动个人收入报告措施。
看到了吗？在河北、浙江的试点里，央行都点名了房地产行业。至于深圳，由于今年楼市异常火热，再加上此前传出给实体经济的贷款被挪用到楼市，所以监管也在强化。当然，在深圳还有一个重要的监管方向，就是大额资金的出入境。对于深圳和浙江省的楼市来说，从10月1日开始，就可以感受到利空；而河北省则从7月1日开始，就可以感受到利空。那么问题来了：河北、深圳和浙江的房价，会因此下跌吗？这很难说，还要看其他政策的情况。比如利率走势，M2增速，地方政府的调控政策等等。由于疫情对今年经济打击非常大，地方政府稳增长、保就业压力巨大，各地都不希望看到楼市变冷。而房价下跌，会让楼市变冷，成交下降。所以，央行也比较审慎，先在河北试点，然后到深圳和浙江试点。如果产生明显负面作用，恐怕会调整政策，或者出台对冲政策。但对于“必须使用大额现金”买房的人来说，他们的风险加大了。弄不好，就会掉到坑里。比如因为资金无法到位而违约，需要赔偿别人，或者损失定金。欢迎关注我的另外一个公众号——刘晓博说财经！
